Se você não estiver familiarizado com o conceito de índice de liquidez bancária, não se sinta sozinho. O cliente bancário médio pode ter ouvido o termo apenas de passagem.
Felizmente, esse é um aspecto do setor bancário e financeiro que é fácil de entender. Isso também é algo que você precisa ter em mente ao decidir quais instituições cuidarão do seu dinheiro suado.
Aqui estão algumas informações que ajudarão você a entender os índices de liquidez bancária e por que eles devem ser levados em conta na sua decisão sobre onde fazer transações bancárias.
A definição básica do índice de liquidez
Um índice de liquidez tem a ver com o montante de caixa e ativos de caixa que uma instituição bancária tem em mãos para conversão. Nem todos os ativos são classificados como ativos de caixa. Para fins de cálculo de um índice de liquidez, um banco consideraria apenas os ativos que poderiam ser vendidos e aumentar o dinheiro em caixa em um período de tempo específico. Embora em algumas partes do mundo essa janela para conversão seja mais longa, muitos países usam 30 dias como padrão.
O próprio índice mede a quantidade de ativos líquidos em relação às obrigações financeiras que o banco deve cumprir dentro desse período de tempo definido. Em outras palavras, se todas as obrigações para com os depositantes e credores fossem exigidas imediatamente, o banco teria ativos suficientes para honrá-las e permanecer aberto?
Uma maneira de entender como a proporção funciona é considerar o que ocorreu no início da Grande Depressão da década de 1930. Na época da quebra do mercado de ações, muitas pessoas correram para sacar seus fundos das contas bancárias. O resultado é que alguns bancos não conseguiram cumprir as exigências e tiveram que fechar as portas. Os bancos que conseguiram continuar funcionando tinham recursos suficientes que poderiam ser usados para atender imediatamente à demanda.
Entendendo os dois tipos de índices de liquidez
Há mais de um tipo de índice de liquidez que determina a saúde financeira de uma instituição bancária. Cada um deles merece muita atenção:
1. O índice de capital circulante ou de capital de giro: Esse tipo de índice de liquidez tem a ver com a capacidade do banco de liquidar todas as dívidas em um curto espaço de tempo. Esse período de tempo pode ser definido como um mês ou um ano civil.
O foco está em quanto dinheiro você tem em mãos atualmente, bem como nos ativos que podem ser convertidos em dinheiro a tempo de liquidar todas as dívidas pendentes. Em uma situação ideal, o banco seria capaz de cumprir a maioria das obrigações usando o dinheiro em caixa e só precisaria converter uma porcentagem dos ativos.
2. O índice de teste rápido ou ácido: Esse tipo de índice de liquidez concentra-se na capacidade do banco de cobrir todas as obrigações de dívida imediatas usando caixa e ativos conversíveis. Diferentemente do índice de liquidez corrente, o índice de liquidez imediata não se preocupa com o pagamento de todas as dívidas em um curto período de tempo. Trata-se de cumprir obrigações que estão imediatamente pendentes.
Isso pode incluir a cobertura de pagamentos de parcelas futuras de equipamentos ou a realização de pelo menos o pagamento mínimo de quaisquer contas rotativas relacionadas à operação do banco. Isso também pode envolver o crédito de juros devidos nas contas bancárias dos clientes e outras questões financeiras que devem ser cobertas em um período que normalmente não ultrapassa um mês. Pense nisso como uma maneira rápida de determinar se o banco tem os recursos para continuar operando no curto prazo, sem ter que deixar nenhuma obrigação essencial sem pagamento.
O que é um índice de liquidez desejável?
De modo geral, um índice de liquidez mais alto é do interesse dos consumidores. Esse índice mais alto indica que a instituição está em uma posição melhor para resistir às mudanças econômicas ou continuar a operar se houver mudanças no clima político. Até certo ponto, esse índice mais alto também mostra que o banco estaria em condições de continuar operando no caso de algum evento catastrófico, como um desastre natural ou uma pandemia mundial.
Ao considerar as opções de bancos nacionais e offshore, o índice de liquidez mais desejável é aquele que excede o que você pode encontrar em outras instituições. De forma simplificada, quanto maior o índice de liquidez, menor o risco percebido do banco. Se o plano é abrir contas e gerar juros sobre os saldos, você definitivamente quer conhecer o índice de liquidez atual do banco.
Como faço para confirmar a proporção de um banco?
O processo para confirmar o índice de liquidez de um banco não é difícil. Na maioria dos casos, tudo o que você precisa é fazer a pergunta. Esse é o tipo de informação que os bancos querem que os clientes em potencial saibam. Depois que a pergunta é feita e respondida, é possível que a equipe do banco aponte o que a instituição tem a oferecer devido a esse forte índice.
Fazer a pergunta sobre o índice de liquidez de uma instituição a um funcionário do banco é a abordagem mais simples. Você pode fazer a pergunta pessoalmente, por e-mail, ou pode até encontrar as informações no site do banco. Lembre-se de que, como os índices de liquidez podem mudar e mudam com o tempo, nunca é demais garantir que o valor recebido seja atual.
Os índices de liquidez dos bancos offshore variam?
Muitos países têm padrões que as instituições bancárias que operam dentro de suas fronteiras devem cumprir. A definição de um índice mínimo de liquidez está entre esses padrões. Em todo o mundo, você verá diferentes números relacionados a vários países. Por exemplo, os bancos offshore em Belize devem manter um índice de liquidez de 24%, enquanto em outros países eles podem exigir um índice de 10% ou até menos.
Lembre-se de que um índice mais baixo não significa que o banco esteja prestes a falir. Mesmo assim, é uma boa ideia concentrar sua atenção nos bancos que têm um índice mais alto, pois isso significa que é mais provável que eles permaneçam abertos e continuem atendendo às suas contas, mesmo que ocorram mudanças graves.
Nem todos os bancos são criados da mesma forma
O resultado final é que nem todos os bancos podem oferecer o mesmo nível de proteção. Enquanto você procura o melhor banco nacional para seu uso, pergunte sobre o índice de liquidez da instituição.
Se você decidir abrir contas em uma instituição offshore, faça o mesmo. Você verá que os bancos internacionais de boa reputação têm prazer em fornecer esse tipo de informação aos clientes em potencial.
Se você estiver interessado em abrir contas offshore, entre em contato com o Caye International Bank hoje mesmo. Podemos ajudá-lo a saber mais sobre os serviços bancários offshore disponíveis e nossas diferentes opções de conta e, com um índice de liquidez de 24%, você pode ficar tranquilo sabendo que seus fundos estão seguros conosco.
