Si le concept de ratio de liquidité bancaire ne vous est pas familier, ne vous sentez pas seul. Le client moyen d’une banque n’a peut-être entendu ce terme qu’en passant.
Heureusement, c’est un aspect de la banque et de la finance qui est facile à comprendre. C’est aussi un élément que vous devez garder à l’esprit lorsque vous choisissez les institutions qui s’occuperont de votre argent durement gagné.
Voici quelques informations qui vous aideront à comprendre les ratios de liquidité des banques et pourquoi ils doivent être pris en compte dans votre décision de choisir une banque.
Définition de base du ratio de liquidité
Le ratio de liquidité est lié au montant des liquidités et des actifs de trésorerie qu’une institution bancaire peut convertir. Tous les actifs ne sont pas classés comme actifs de trésorerie. Pour calculer un ratio de liquidité, une banque ne prend en compte que les actifs susceptibles d’être vendus et d’augmenter les liquidités disponibles dans un délai déterminé. Dans certaines régions du monde, le délai de conversion est plus long, mais dans de nombreux pays, la norme est de 30 jours.
Le ratio lui-même mesure le montant des actifs liquides par rapport aux obligations financières que la banque doit honorer dans ce laps de temps défini. En d’autres termes, si toutes les obligations envers les déposants et les créanciers étaient immédiatement exigibles, la banque aurait-elle suffisamment d’actifs pour les honorer et rester ouverte ?
Pour comprendre le fonctionnement de ce ratio, il suffit d’examiner ce qui s’est passé au début de la Grande Dépression des années 1930. Au moment du krach boursier, de nombreuses personnes se sont précipitées pour retirer leurs fonds des comptes bancaires. En conséquence, certaines banques n’ont pas été en mesure de se conformer à la réglementation et ont dû fermer leurs portes. Les banques qui ont pu continuer à fonctionner disposaient de suffisamment de ressources pour répondre immédiatement à la demande.
Comprendre les deux types de ratios de liquidité
Il existe plusieurs types de ratios de liquidité qui déterminent la santé financière d’une institution bancaire. Chacun d’entre eux mérite une attention particulière :
1. Le ratio du fonds de roulement : Ce type de ratio de liquidité a trait à la capacité de la banque à régler toutes ses dettes dans un court laps de temps. Ce délai peut être défini comme un mois civil ou comme une année civile.
L’accent est mis sur le montant des liquidités disponibles actuellement ainsi que sur les actifs qui pourraient être convertis en liquidités à temps pour régler toutes les dettes en cours. Dans une situation idéale, la banque serait en mesure de faire face à la plupart de ses obligations en utilisant les liquidités dont elle dispose et n’aurait besoin de convertir qu’un pourcentage de ses actifs.
2. Le ratio rapide ou Acid Test : Ce type de ratio de liquidité se concentre sur la capacité de la banque à couvrir toutes les obligations d’emprunt immédiates en utilisant des liquidités et des actifs convertibles. Contrairement au ratio de liquidité générale, le ratio de liquidité générale ne vise pas à rembourser toutes les dettes dans un court laps de temps. Il s’agit de répondre à des obligations immédiates.
Il peut s’agir de couvrir les paiements échelonnés à venir sur les équipements ou d’effectuer au moins le paiement minimum sur les comptes renouvelables liés aux activités de la banque. Il peut également s’agir de créditer les comptes bancaires des clients des intérêts dus et d’autres questions financières qui doivent être réglées dans un délai qui n’excède généralement pas un mois. Il s’agit d’un moyen rapide de déterminer si la banque dispose des ressources nécessaires pour poursuivre ses activités à court terme, sans devoir laisser une obligation essentielle impayée.
Qu’est-ce qu’un ratio de liquidité souhaitable ?
D’une manière générale, un ratio de liquidité plus élevé est dans l’intérêt des consommateurs. Ce ratio plus élevé indique que l’institution est en meilleure position pour faire face aux changements économiques ou pour continuer à fonctionner en cas de changements dans le climat politique. Dans une certaine mesure, ce ratio plus élevé montre également que la banque serait en mesure de poursuivre ses activités en cas d’événement catastrophique tel qu’une catastrophe naturelle ou une pandémie mondiale.
Lorsque vous examinez les options offertes par les banques nationales et offshore, le ratio de liquidité le plus souhaitable est celui qui dépasse ce que vous pouvez trouver dans d’autres institutions. De manière simplifiée, plus le ratio de liquidité est élevé, plus le risque perçu de la banque est faible. Si l’objectif est d’ouvrir des comptes et de générer des intérêts sur les soldes, vous devez absolument connaître le ratio de liquidité actuel de la banque.
Comment confirmer le ratio d’une banque ?
Le processus de confirmation du ratio de liquidité d’une banque n’est pas difficile. Dans la plupart des cas, il suffit de poser la question. C’est le type d’informations que les banques souhaitent communiquer à leurs clients potentiels. Une fois la question posée et la réponse apportée, il est possible pour le personnel de la banque de souligner ce que l’institution peut offrir grâce à ce ratio élevé.
Poser la question du ratio de liquidité d’une institution à un responsable bancaire est l’approche la plus simple. Vous pouvez poser la question en personne, par courrier électronique ou même trouver l’information sur le site web de la banque. N’oubliez pas que les ratios de liquidité peuvent changer au fil du temps et qu’ils le font, il n’est donc jamais inutile de s’assurer que les chiffres reçus sont à jour.
Les ratios de liquidité des banques offshore varient-ils ?
De nombreux pays ont des normes auxquelles les institutions bancaires opérant sur leur territoire doivent se conformer. La fixation d’un ratio minimum de liquidité fait partie de ces normes. Dans le monde entier, vous verrez différentes figures liées à divers pays. Par exemple, les banques offshore au Belize doivent maintenir un ratio de liquidité de 24 % alors que dans d’autres pays, elles peuvent exiger un ratio de 10 % ou même moins.
Gardez à l’esprit qu’un ratio faible ne signifie pas que la banque est sur le point de faire faillite. Néanmoins, il est judicieux de s’intéresser aux banques qui affichent un ratio plus élevé, car cela signifie qu’elles sont plus susceptibles de rester ouvertes et de continuer à gérer vos comptes, même si des changements importants interviennent.
Toutes les banques ne sont pas égales
En définitive, toutes les banques n’offrent pas le même niveau de protection. Lorsque vous cherchez la meilleure banque nationale pour vos besoins, posez des questions sur le ratio de liquidité de l’institution.
Si vous décidez d’ouvrir un compte auprès d’une institution offshore, faites de même. Vous constaterez que les banques internationales réputées sont heureuses de fournir ce type d’informations à leurs clients potentiels.
Si vous souhaitez ouvrir un compte offshore, contactez Caye International Bank dès aujourd’hui. Nous pouvons vous aider à en savoir plus sur les services bancaires offshore disponibles et sur nos différentes options de compte. Avec un ratio de liquidité de 24 %, vous pouvez être tranquille en sachant que vos fonds sont en sécurité chez nous.
