Si no está familiarizado con el concepto de coeficiente de liquidez bancaria, no se sienta solo. Es posible que el cliente medio de un banco sólo haya oído el término de pasada.
Afortunadamente, se trata de un aspecto de la banca y las finanzas fácil de comprender. También es algo que debe tener en cuenta a la hora de decidir qué entidades se harán cargo del dinero que tanto le ha costado ganar.
A continuación le ofrecemos información que le ayudará a comprender los coeficientes de liquidez de los bancos y por qué deben influir en su decisión sobre dónde realizar sus operaciones bancarias.
Definición básica del coeficiente de liquidez
Un coeficiente de liquidez tiene que ver con la cantidad de efectivo y activos líquidos que una institución bancaria tiene a mano para su conversión. No todos los activos se clasifican como activos líquidos. Para calcular un coeficiente de liquidez, un banco sólo tendría en cuenta los activos que podrían venderse y aumentar el efectivo disponible en un plazo determinado. Aunque en algunas partes del mundo el plazo para la conversión es más largo, en muchos países la norma es de 30 días.
El ratio en sí mide la cantidad de activos líquidos frente a las obligaciones financieras que el banco debe cumplir dentro de esa ventana de tiempo definida. En otras palabras, si todas las obligaciones tanto con los depositantes como con los acreedores fueran exigibles inmediatamente, ¿tendría el banco activos suficientes para cumplirlas y seguir abierto?
Una forma de entender cómo funciona la proporción es considerar lo que ocurrió durante el inicio de la Gran Depresión de los años treinta. En el momento de la caída de la bolsa, muchas personas se apresuraron a retirar sus fondos de las cuentas bancarias. El resultado es que algunos bancos no pudieron cumplir la normativa y tuvieron que cerrar sus puertas. Los bancos que pudieron seguir funcionando disponían de recursos suficientes para satisfacer inmediatamente la demanda.
Los dos tipos de coeficientes de liquidez
Hay más de un tipo de ratio de liquidez que determina la salud financiera de una entidad bancaria. Cada uno de ellos merece especial atención:
1. El ratio de capital circulante o de explotación: Este tipo de ratio de liquidez tiene que ver con la capacidad del banco para saldar toda la deuda en un corto espacio de tiempo. Este plazo puede ser de un mes natural o de un año natural.
La atención se centra en la cantidad de efectivo disponible en la actualidad, así como en los activos que podrían convertirse en efectivo a tiempo para liquidar toda la deuda pendiente. En una situación ideal, el banco podría hacer frente a la mayoría de sus obligaciones utilizando el efectivo disponible y sólo necesitaría convertir un porcentaje de los activos.
2. El ratio de liquidez rápida o de prueba ácida: Este tipo de ratio de liquidez se centra en la capacidad del banco para cubrir todas las obligaciones de deuda inmediatas utilizando efectivo y activos convertibles. A diferencia del ratio corriente, el ratio rápido no se preocupa por saldar toda la deuda en un corto periodo de tiempo. Se trata de cumplir con las obligaciones que están pendientes inmediatamente.
Esto podría incluir cubrir los próximos pagos a plazos de equipos o realizar al menos el pago mínimo de cualquier cuenta renovable relacionada con la actividad del banco. También podría implicar el abono en las cuentas bancarias de los clientes de los intereses vencidos y otros asuntos financieros que deben cubrirse en un plazo que no suele ser superior a un mes. Piense que es una forma rápida de determinar que el banco dispone de recursos para seguir operando a corto plazo, sin tener que dejar sin pagar ninguna obligación esencial.
¿Cuál es el coeficiente de liquidez deseable?
En general, un coeficiente de liquidez más elevado redunda en beneficio de los consumidores. Ese ratio más alto indica que la institución está en mejor posición para capear los cambios económicos o seguir funcionando si se producen cambios en el clima político. Hasta cierto punto, ese ratio más alto también muestra que el banco estaría en condiciones de seguir operando en caso de algún acontecimiento catastrófico como una catástrofe natural o una pandemia mundial.
Al considerar las opciones de bancos nacionales y extraterritoriales, el coeficiente de liquidez más deseable es el que supera al que puede encontrar en otras instituciones. Simplificando, cuanto mayor sea el coeficiente de liquidez, menor será el riesgo percibido del banco. Si el plan es abrir cuentas y generar intereses sobre los saldos, sin duda querrá conocer el coeficiente de liquidez actual del banco.
¿Cómo puedo confirmar el coeficiente de un banco?
El proceso para confirmar el coeficiente de liquidez de un banco no es difícil. En la mayoría de los casos, basta con hacer la pregunta. Este es el tipo de información que los bancos quieren que conozcan sus clientes potenciales. Una vez formulada y respondida la pregunta, es posible que el personal del banco destaque lo que la institución puede ofrecer gracias a ese sólido coeficiente.
Formular la pregunta sobre el coeficiente de liquidez de una institución a un funcionario bancario es el planteamiento más sencillo. Puede hacer la pregunta en persona, por correo electrónico o incluso puede encontrar la información en el sitio web del banco. Recuerde que, dado que los coeficientes de liquidez pueden cambiar con el tiempo, y de hecho lo hacen, nunca está de más asegurarse de que la cifra recibida es actual.
¿Varían los coeficientes de liquidez de los bancos extraterritoriales?
Muchos países tienen normas que deben cumplir las instituciones bancarias que operan dentro de sus fronteras. Fijar un coeficiente mínimo de liquidez es una de esas normas. En todo el mundo, verá diferentes cifras relacionadas con diversos países. Por ejemplo, los bancos extraterritoriales de Belice deben mantener un coeficiente de liquidez del 24%, mientras que en otras naciones pueden exigir un coeficiente del 10% o incluso menos.
Tenga en cuenta que un ratio bajo no significa que el banco se enfrente a una quiebra inminente. Aun así, es una buena idea centrar su atención en los bancos que tengan un ratio más alto, ya que significa que es más probable que permanezcan abiertos y sigan atendiendo sus cuentas aunque se produzcan cambios graves.
No todos los bancos son iguales
La conclusión es que no todos los bancos pueden ofrecer el mismo nivel de protección. Cuando busque el mejor banco nacional para usted, pregunte por el coeficiente de liquidez de la entidad.
Si decide abrir cuentas en una institución extraterritorial, haga lo mismo. Descubrirá que los bancos internacionales de renombre están encantados de facilitar este tipo de información a los posibles clientes.
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