Lors du choix d’une banque offshore, ou de toute autre banque, l’un des éléments clés à prendre en compte est le ratio de liquidité de la banque. En effet, toute personne plaçant ses avoirs sur un compte bancaire veut avoir la certitude qu’ils resteront en sécurité et accessibles à tout moment.
Malheureusement, toutes les banques n’ont pas un ratio de liquidité favorable. Découvrez ce qu’est un ratio de liquidité, pourquoi il est important et comment les banques offshore se distinguent en matière de liquidité totale.
Comprendre la liquidité
Tout d’abord, il est important de définir le concept de liquidité. La liquidité est la capacité des actifs à être achetés ou vendus rapidement. Une maison, par exemple, n’est pas un bien liquide. Elle ne peut pas être vendue du jour au lendemain. Même dans le meilleur des cas, le transfert d’un logement à un nouveau propriétaire peut prendre plusieurs semaines.
Les liquidités, quant à elles, sont le meilleur exemple d’un actif liquide. Il est immédiatement prêt à être utilisé pour couvrir une dette ou effectuer un achat. Les liquidités ne sont pas les seuls actifs liquides, mais elles en sont le parfait exemple. Parmi les autres actifs susceptibles d’accroître la liquidité, on peut citer les obligations du Trésor (T-bonds) ou la dette des entreprises.
Ces deux types d’actifs sont garantis par de grandes institutions, telles que le gouvernement ou une société multinationale. À bien des égards, ils sont aussi sûrs que l’argent liquide.
Définition du ratio de liquidité
Le ratio de liquidité d’une banque est le pourcentage mathématique du total des actifs de la banque qu’elle détient sous forme liquide, c’est-à-dire sous forme d’espèces ou d’actifs assimilables à des espèces. Une institution financière doit disposer de suffisamment de liquidités pour faire face à ses obligations à court terme. Il s’agit d’éléments tels que les retraits effectués par les clients, le remboursement de dettes, le financement de nouveaux prêts aux clients, etc.
Il faut tenir compte des liquidités à court et à long terme. Il peut arriver qu’un événement politique, une fermeture du gouvernement ou une chute de la monnaie suscite l’appréhension des investisseurs. Cela pourrait signifier qu’un pourcentage important de titulaires de comptes décident de déplacer leurs actifs. Pour ces événements, une banque doit disposer d’un plan de liquidité à court terme, peut-être sur 30 jours.
Les liquidités à long terme sont plus importantes. En cas d’effondrement du marché, une banque pourrait-elle se permettre de restituer les actifs à tous les titulaires de comptes ? Un ratio de liquidité indique si une banque est préparée ou non à ces événements potentiels.
Pourquoi les liquidités sont-elles essentielles pour les institutions financières ?
En tant qu’investisseur individuel ou titulaire de compte, la liquidité doit être importante pour vous. Si une banque ne dispose pas d’un ratio de liquidité important, elle ne sera pas en mesure de faire face aux tempêtes financières. Dans des cas rares mais graves, cela peut signifier que vous ne pourrez pas accéder à vos biens durement gagnés lorsque vous en aurez le plus besoin.
On parle de bank run lorsqu’un grand nombre de titulaires de comptes retirent de l’argent de leurs comptes. Bien que cette situation soit loin d’être courante, elle s’est produite à de nombreuses reprises dans le monde. En 2001 et 2002, des retraits bancaires en Argentine et dans l’Uruguay voisin ont provoqué de graves problèmes économiques. En 2008, plusieurs pannes bancaires aux États-Unis ont rendu les institutions financières inopérantes, ce qui a nécessité l’aide du gouvernement pour éviter des faillites totales.
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles un bank run peut se produire. Il suffit parfois d’une simple rumeur pour que tout commence. Quelques entreprises frileuses peuvent retirer leurs actifs et provoquer l’effondrement d’une banque pratiquement sans préavis. Si une banque ne dispose plus de liquidités, elle ne pourra pas remplir ses distributeurs automatiques de billets ou permettre aux titulaires de comptes de retirer de grosses sommes d’argent.
Pour un titulaire de compte, cela peut être dévastateur. Si vous voulez être sûr que votre argent sera disponible lorsque vous en aurez le plus besoin, choisissez une banque dont le ratio de liquidité est favorable.
Réglementation gouvernementale en matière de liquidité financière
Pratiquement tous les grands gouvernements ont mis en place des réglementations pour leurs banques. Cela signifie que pour opérer en tant qu’institution financière, elle doit satisfaire à des exigences spécifiques en matière de ratio de liquidité. Cependant, ils ne sont pas les mêmes partout. Ils peuvent varier considérablement d’un pays à l’autre.
En outre, ils peuvent changer au fil du temps. Lorsqu’un pays traverse une crise économique, il est courant que ses besoins en liquidités augmentent en conséquence.
Au Belize, par exemple, les banques sont tenues par la loi d’avoir des taux de liquidité de 24 % ou plus. Il s’agit d’un minimum normalisé et chaque banque doit s’y conformer pour exercer ses activités en toute légalité.
En revanche, les États-Unis exigent des banques qu’elles ne disposent que d’un tiers de ces liquidités. À première vue, donc, les banques béliziennes constituent une option plus sûre si les retraits bancaires et la liquidité à long terme vous préoccupent sérieusement.
Lignes directrices en matière de liquidité institutionnelle
Les lignes directrices gouvernementales en matière de ratio de liquidité ne constituent qu’un strict minimum. Chaque institution peut alors choisir d’augmenter ses liquidités pour mieux protéger ses clients. À la Caye International Bank, les liquidités sont deux fois supérieures aux besoins du gouvernement bélizien.
Aller au-delà des minima obligatoires peut constituer une sécurité supplémentaire pour les investisseurs. Si vous placez vos actifs dans une banque internationale, vous devez savoir qu’ils seront toujours accessibles. Un ratio de liquidité impressionnant montre que les banques sont déterminées à offrir une tranquillité d’esprit à long terme à tous les titulaires de comptes.
Faire face à la tempête avec la bonne banque
En tant qu’individu, vous ne pouvez pas faire grand-chose pour empêcher les crises bancaires mondiales. On ne peut pas empêcher une élection de se dérouler, ni contrôler les marchés des devises. Vous pouvez toutefois mettre en place un plan pour faire face à ces tempêtes.
Planifier à l’avance consiste souvent à placer des actifs dans une banque offshore disposant d’importantes liquidités. Opter pour des banques qui vont au-delà du strict minimum peut vous apporter une certaine tranquillité d’esprit et vous aider à surmonter les événements stressants qui pourraient avoir un impact négatif sur d’autres personnes.
Le ratio de liquidité n’est pas un simple détail pour une institution financière. Il peut faire la différence entre la sécurité des actifs et l’échec financier qui affecte des millions de personnes. À la Caye International Bank, au Belize, la liquidité élevée est une priorité, et de nombreux investisseurs avisés choisissent la stabilité de la Caye Bank pour protéger et faire fructifier leurs actifs.
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